深度關(guān)注|信貸腐敗緣何多發(fā)

　　針對(duì)顧國(guó)明、謝明案暴露的對(duì)“一把手”權(quán)力制約不足等問題，中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委駐工行紀(jì)檢監(jiān)察組向工行黨委制發(fā)紀(jì)律檢查建議書，督促健全完善授信分權(quán)制約機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)分行行長(zhǎng)的監(jiān)督管理。圖為近日，駐工行紀(jì)檢監(jiān)察組召開專題座談會(huì)，研究部署強(qiáng)化對(duì)境內(nèi)綜合化子公司“一把手”監(jiān)督的具體舉措。（中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委駐工行紀(jì)檢監(jiān)察組供圖）

　　最近，中國(guó)工商銀行河南分行和工銀理財(cái)公司，承擔(dān)了來(lái)自工行黨委的一項(xiàng)特殊任務(wù)——試點(diǎn)新制定的《管理人員違規(guī)插手干預(yù)重大事項(xiàng)記錄辦法》，為今后全面推開積累經(jīng)驗(yàn)。《辦法》圍繞授信審批、選人用人等11個(gè)方面重大事項(xiàng)，明確適用范圍、報(bào)告要求、處置流程等，進(jìn)一步規(guī)范管理人員用權(quán)行為。

　　這是工行推進(jìn)以案促改、以案促治的一項(xiàng)舉措。中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委駐中國(guó)工商銀行紀(jì)檢監(jiān)察組自2019年1月成立后不久，即聯(lián)合地方紀(jì)委監(jiān)委嚴(yán)肅查處了工行上海分行原黨委書記、行長(zhǎng)顧國(guó)明，重慶分行原黨委委員、副行長(zhǎng)謝明嚴(yán)重違紀(jì)違法案件。通報(bào)稱，謝明“經(jīng)濟(jì)上貪婪無(wú)度，與不法私營(yíng)企業(yè)主沆瀣一氣，甘于被‘圍獵’，直接插手、干預(yù)信貸項(xiàng)目審批，大搞權(quán)錢交易”。對(duì)顧國(guó)明的一審判決顯示，其利用分管工行上海分行授信審批部、信貸管理部、主持全行工作等職務(wù)便利，為相關(guān)單位和個(gè)人在辦理融資貸款、項(xiàng)目配資、承攬工程等事項(xiàng)上提供幫助，謀取利益，共計(jì)收受賄賂折合人民幣1.36億余元。

　　顧國(guó)明和謝明案是工行近年來(lái)查處的涉案金額最大、最典型的兩起腐敗案件。案件暴露了案發(fā)分行高管以貸謀私、信貸風(fēng)險(xiǎn)防范制度機(jī)制失效等突出問題。信貸環(huán)節(jié)腐敗緣何高發(fā)頻發(fā)？其中暴露了哪些制度和監(jiān)管漏洞？如何以案促改、以案促治？記者進(jìn)行了采訪報(bào)道。

　　講完黨課之后要求司機(jī)加大油門趕往高端聚會(huì)場(chǎng)所；一邊自己上交、安排他人代為退還禮品禮金，一邊來(lái)者不拒、多多益善

　　“完全顛覆了我們以往的印象。”“這樣一個(gè)看起來(lái)嚴(yán)謹(jǐn)、對(duì)自己比較有要求的人，怎么會(huì)走到這步？”談及顧國(guó)明的落馬，工行上海分行工作人員用“意外”“震驚”來(lái)形容。

　　1989年參加工作，30多年間，顧國(guó)明一路升遷。但從2008年收受第一筆賄賂開始，他的人生軌跡出現(xiàn)拐點(diǎn)。走上分行領(lǐng)導(dǎo)崗位的17年，也是顧國(guó)明在誘惑考驗(yàn)下節(jié)節(jié)敗退失守的17年。

　　“第一時(shí)間點(diǎn)是他分管信貸后，第二時(shí)間點(diǎn)是他提任行長(zhǎng)后。”駐工行紀(jì)檢監(jiān)察組有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，權(quán)力、環(huán)境和心態(tài)的變化，是顧國(guó)明從拒收禮金到貪腐變質(zhì)的重要拐點(diǎn)。

　　顧國(guó)明善做“兩面人”，他通過期權(quán)腐敗、代持等方式貪得不動(dòng)聲色；為掩蓋貪腐行為，他還刻意通過各種大事小事做足表面文章。

　　不少人對(duì)顧國(guó)明主講的黨課印象深刻，他時(shí)常脫稿，引經(jīng)據(jù)典。鮮為人知的是，在慷慨激昂的黨課之后，會(huì)議室的茶杯還留有余溫，他已經(jīng)要求司機(jī)加大油門，趕往各種高端聚會(huì)場(chǎng)所。

　　“在跟民營(yíng)企業(yè)家交流中，如何把握好自己是一個(gè)重要課題。”顧國(guó)明曾召集上海分行31家支行行長(zhǎng)簽署工作責(zé)任狀，其中一條重要內(nèi)容是“與民營(yíng)企業(yè)打交道必須保證廉潔”。廉政談話時(shí)，顧國(guó)明要求干部既要拒收禮品禮金，又要處理好與業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)系，并大談其巧妙拒禮的經(jīng)驗(yàn)。他在單位理發(fā)、洗衣、歡送老同志都自掏腰包，黨費(fèi)交納在計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)上主動(dòng)加碼。

　　然而，大談妙拒禮金的背后，是來(lái)者不拒、多多益善。愛好京劇、著迷軍事、喜談地緣政治，看似不俗的種種喜好，都引來(lái)“圍獵”者精心設(shè)局。顧國(guó)明交友不設(shè)門檻、不留底線，反倒欣慰于“找到了知音和同道中人”。“糖衣炮彈”加精神賄賂，如同溫水煮青蛙，令顧國(guó)明不知不覺中成為一些商人、掮客的“獵物”。

　　留置期間，顧國(guó)明終于認(rèn)清自己：“我不僅貪錢，而是什么都貪。既想發(fā)財(cái)，又不愿意放棄手中的權(quán)力和已經(jīng)取得的社會(huì)地位，更想利用權(quán)力去發(fā)更大的財(cái)，再去謀取更大的權(quán)力為自己的私利服務(wù)。”

　　先于顧國(guó)明2個(gè)月落馬的謝明，同樣是一個(gè)言行不一的“兩面人”。

　　參加民主生活會(huì)，他常說(shuō)要清白做人、清醒做事、清廉為官，自己直到退休后仍不收斂不收手；他常說(shuō)要全面查擺享樂主義、奢靡之風(fēng)，自己卻接受企業(yè)主在內(nèi)部餐廳組織的奢華宴請(qǐng)；他常說(shuō)要主動(dòng)控制實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，但遇到利益相關(guān)企業(yè)，卻大開方便之門；他時(shí)不時(shí)上交禮品禮金，還故意安排別人代辦，以增強(qiáng)口口相傳的效果，案發(fā)后才發(fā)現(xiàn)，這只是他巨額受賄的冰山一角……

　　從顧國(guó)明到謝明，這些腐敗分子心知肚明：一旦其劣跡敗露，將會(huì)面臨何種結(jié)局。內(nèi)心的恐懼和焦慮，迫使他們處心積慮營(yíng)造正面形象。然而，最終等待他們的是黨紀(jì)國(guó)法的嚴(yán)懲。

　　業(yè)務(wù)專家淪為腐敗分子，利益輸送形式隱蔽，安插“自己人”進(jìn)行團(tuán)伙作案

　　信貸審批環(huán)節(jié)，一直是金融腐敗的重災(zāi)區(qū)。

　　據(jù)駐工行紀(jì)檢監(jiān)察組有關(guān)負(fù)責(zé)人分析總結(jié)，顧國(guó)明和謝明案有以下共性特點(diǎn)：一是從精通業(yè)務(wù)的行家里手淪為腐敗分子；二是利益輸送形式隱蔽、不易察覺；三是在關(guān)鍵崗位培植安插“自己人”，便于團(tuán)伙作案；四是后果嚴(yán)重，給案發(fā)行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重影響。

　　顧國(guó)明在上海分行既分管過信貸前臺(tái)，也分管過信貸中臺(tái)，對(duì)各業(yè)務(wù)條線、專業(yè)崗位都很熟悉。謝明則是信貸專業(yè)出身，任重慶分行副行長(zhǎng)后，同樣長(zhǎng)期分管信貸。他們對(duì)銀行的信貸產(chǎn)品、政策、制度、流程如數(shù)家珍，在行內(nèi)信貸業(yè)務(wù)方面，都擁有很大話語(yǔ)權(quán)。

　　除了話語(yǔ)權(quán)，貸款企業(yè)最看重的“優(yōu)勢(shì)”，其實(shí)是他們能對(duì)貸款資料進(jìn)行專業(yè)包裝，以形式合規(guī)的外衣掩蓋放松風(fēng)險(xiǎn)把控尺度的實(shí)質(zhì)，為他們獲得巨額貸款提供便利。

　　“哪些業(yè)務(wù)可以做，依據(jù)哪些規(guī)章制度可以辦，哪些不能做，底線在哪兒，謝明把這些政策研究得很透徹。”據(jù)工行重慶分行金融業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人回憶，謝明曾多次直接插手、干預(yù)信貸項(xiàng)目審批，打著為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)“創(chuàng)新”的旗號(hào)，為有關(guān)企業(yè)精心設(shè)計(jì)“私人定制”式規(guī)則。當(dāng)其他人想將規(guī)則適用到真正的優(yōu)質(zhì)客戶身上時(shí)，在謝明那里卻“此路不通”。

　　特殊的便利背后是不菲的回報(bào)。2017年10月，某民營(yíng)企業(yè)負(fù)責(zé)人為表示感謝，約定待謝明退休三年禁業(yè)期滿后，以聘請(qǐng)“顧問”名義給予其1000萬(wàn)元，分10年付清。

　　信貸領(lǐng)域腐敗問題往往專業(yè)性、技術(shù)性、隱蔽性較強(qiáng)，一般難以察覺。據(jù)辦案人員介紹，顧國(guó)明、謝明等人或是將腐敗期權(quán)化，用當(dāng)前權(quán)力“鎖定”遠(yuǎn)期利益；或假借產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新規(guī)避制度約束、搞利益輸送；或是安排親屬參與有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)謀取非法利益。

　　以貸謀私往往需要上下勾結(jié)、左右串通、多環(huán)節(jié)配合。顧國(guó)明、謝明在信貸業(yè)務(wù)的前中后臺(tái)部門關(guān)鍵崗位培植安插“自己人”，形成“一條龍”腐敗。在顧國(guó)明的干預(yù)下，上海分行任命信貸管理部總經(jīng)理邵某兼任授信業(yè)務(wù)部總經(jīng)理，邵某遂根據(jù)顧國(guó)明的授意，為不法企業(yè)獲取貸款出謀劃策，規(guī)避銀行政策限制。謝明形成了一個(gè)以其為中心、重慶分行授信審批部原總經(jīng)理?xiàng)畋搿⑼顿Y銀行部原總經(jīng)理張孟煦等人為主要成員的團(tuán)伙，覆蓋前中臺(tái)，集體作案，弱化了銀行的風(fēng)控屏障和制衡機(jī)制。

　　顧國(guó)明和謝明案中發(fā)生的利益輸送、利益交換等嚴(yán)重違紀(jì)違法行為，都是以犧牲金融資產(chǎn)安全為代價(jià)的。例如，顧國(guó)明收受某不法企業(yè)主586萬(wàn)元好處費(fèi)，該企業(yè)巨額貸款最終形成風(fēng)險(xiǎn)，案發(fā)行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到顯著不利影響。2019年度上海、重慶分行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效和業(yè)務(wù)發(fā)展考評(píng)排名，均出現(xiàn)大幅下滑和波動(dòng)。通過控制信貸部門輕易繞過行內(nèi)規(guī)定、以貸謀私，這些違紀(jì)違法行為也嚴(yán)重?fù)p害了案發(fā)分行的政治生態(tài)。

　　部分機(jī)構(gòu)信貸領(lǐng)域制度設(shè)計(jì)有缺陷，制度交叉和規(guī)定空白同時(shí)存在，制度執(zhí)行不到位

　　一些銀行高管發(fā)生嚴(yán)重腐敗問題，既有個(gè)人主觀因素，也有主體責(zé)任、監(jiān)督責(zé)任未有效落實(shí)到位，以及制度、環(huán)境等客觀因素。

　　目前，我國(guó)的融資結(jié)構(gòu)以間接融資為主，大部分企業(yè)資金來(lái)源于銀行貸款。銀行信貸作為資金提供的主要渠道，是典型的資源富集、權(quán)力集中領(lǐng)域，干部容易受到“圍獵”。

　　部分機(jī)構(gòu)信貸領(lǐng)域制度設(shè)計(jì)有缺陷，制度交叉和規(guī)定空白同時(shí)存在，制度執(zhí)行不到位。工行內(nèi)部規(guī)章制度很多，特別是信貸和運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域出臺(tái)了一系列規(guī)定，但制度設(shè)計(jì)仍有缺陷，以長(zhǎng)官意志代替制度執(zhí)行的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。如顧國(guó)明通過信貸部門設(shè)計(jì)安排同一實(shí)際控制人所屬企業(yè)，在兩家支行先后建立信貸關(guān)系，輕易繞過行內(nèi)規(guī)定。謝明為幫助某涉案老板，采取化整為零、分拆業(yè)務(wù)、越權(quán)審批等方式，假借“金融創(chuàng)新”名義，突破或繞過其中多項(xiàng)制度和流程，將貸審會(huì)上持反對(duì)意見的人員排除在外，最后順利辦理了融資。

　　駐工行紀(jì)檢監(jiān)察組有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，從制度設(shè)計(jì)看，工行在信貸管理上有前中后臺(tái)“三道防線”，但是從查辦案件情況看，由于領(lǐng)導(dǎo)干部插手干預(yù)、合伙作案等，“三道防線”作用發(fā)揮還不夠到位。如謝明等人與一些貸審會(huì)成員形成利益共同體，大搞團(tuán)團(tuán)伙伙，弱化了風(fēng)控屏障和制衡機(jī)制。一些監(jiān)督管理流于形式，未能深入發(fā)現(xiàn)和揭示問題，監(jiān)督成效有待提升。

　　對(duì)“一把手”權(quán)力制約不足，對(duì)“關(guān)鍵少數(shù)”監(jiān)督還不夠有力有效。目前，從商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)條線和管理事項(xiàng)的授權(quán)安排看，分行“一把手”是人權(quán)、事權(quán)、財(cái)權(quán)的最終責(zé)任人，盡管內(nèi)部有集體審議機(jī)制，但是在“一把手”可以直接決定或影響員工崗位、薪酬、職務(wù)等情況下，有的黨委班子集體決策機(jī)制流于形式，個(gè)人或少數(shù)人決定“三重一大”事項(xiàng)，形成“一言堂”。顧國(guó)明就利用手中權(quán)力和影響力，隨意插手、干擾干部管理工作，任人唯親、任人唯近，為特定對(duì)象安排到特定崗位“量身定做”崗位標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管部門主要負(fù)責(zé)高管任職資格的審批，對(duì)這些“關(guān)鍵少數(shù)”正式履職后的監(jiān)督不夠有力有效。顧國(guó)明和謝明等人從參加工作起，就一直在一個(gè)地方分行工作，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)產(chǎn)生千絲萬(wàn)縷聯(lián)系，但組織上對(duì)他們的“兩面人”行為卻沒有及時(shí)察覺。

　　主體責(zé)任不實(shí)，監(jiān)督責(zé)任弱化。顧國(guó)明、謝明案的發(fā)生，暴露出工行部分黨組織、紀(jì)檢機(jī)構(gòu)在落實(shí)全面從嚴(yán)治黨主體責(zé)任和監(jiān)督責(zé)任上與黨中央的要求還有差距，對(duì)“關(guān)鍵少數(shù)”的日常教育監(jiān)督不足。案件也反映出有的領(lǐng)導(dǎo)干部在“三會(huì)一課”中走過場(chǎng)等問題。顧國(guó)明在被留置期間懺悔說(shuō)：“自從1993年入黨后，我已經(jīng)很多年沒有嚴(yán)肅認(rèn)真地參加組織生活了。今天在留置間里重溫入黨誓詞，此情此景，何其諷刺！”

　　推動(dòng)完善“分級(jí)、分權(quán)、規(guī)避、制衡”的授信審批機(jī)制，對(duì)關(guān)鍵崗位履職用權(quán)形成有效制衡

　　針對(duì)顧國(guó)明、謝明案暴露的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范制度機(jī)制失效等問題，駐工行紀(jì)檢監(jiān)察組向工行黨委制發(fā)紀(jì)律檢查建議書，要求健全完善授信分權(quán)制約機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)分行行長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)和授信條線部門負(fù)責(zé)人等高風(fēng)險(xiǎn)崗位的監(jiān)督管理。

　　圍繞顧國(guó)明違規(guī)插手干預(yù)信貸投放問題進(jìn)行責(zé)任倒查，對(duì)該案中不抵制、不報(bào)告、消極應(yīng)付的上海分行原分管信貸條線的副行長(zhǎng)給予撤銷黨內(nèi)職務(wù)處分，給予有關(guān)支行“一把手”和分行普惠、投行部門主要負(fù)責(zé)人等4人撤銷黨內(nèi)職務(wù)處分。

　　2020年6月，工行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)授信審批流程管理的意見》，推動(dòng)完善“分級(jí)、分權(quán)、規(guī)避、制衡”的授信審批機(jī)制，目前已在境內(nèi)分行全面落地。新規(guī)核心內(nèi)容是通過優(yōu)化前中后臺(tái)各環(huán)節(jié)，壓實(shí)全流程責(zé)任，建立健全權(quán)力制衡監(jiān)督機(jī)制。例如，建立前臺(tái)經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人和中臺(tái)審查主責(zé)任人制度，壓實(shí)調(diào)查、審查職責(zé)；建立健全回避制衡機(jī)制，強(qiáng)化集體審議獨(dú)立性，擴(kuò)充專職委員隊(duì)伍，避免參會(huì)委員固定化，明確會(huì)議主持人執(zhí)行末位發(fā)言制，嚴(yán)禁提前定調(diào)；建立審批人分級(jí)管理制度，同層級(jí)審批人不少于2人，分散審批權(quán)；建立審結(jié)機(jī)制，審批人完成審批后還需報(bào)送行長(zhǎng)或其授權(quán)人履行審結(jié)程序，審結(jié)人可否決或從嚴(yán)調(diào)整審批方案，強(qiáng)化審批履職監(jiān)督；完善回避要求，明確行領(lǐng)導(dǎo)不得審批分管的營(yíng)銷部門直接報(bào)送或經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)的債項(xiàng)業(yè)務(wù)等。

　　工行黨委還針對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量攻堅(jiān)重點(diǎn)督導(dǎo)、幫扶的境內(nèi)分行，投融資管理基礎(chǔ)薄弱、合規(guī)案防形勢(shì)較為嚴(yán)峻的境內(nèi)分行（機(jī)構(gòu)）和綜合化子公司等，派駐10名信貸風(fēng)險(xiǎn)官。信貸風(fēng)險(xiǎn)官負(fù)責(zé)派駐機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，執(zhí)行“雙線匯報(bào)”制度，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件、合規(guī)案防問題及時(shí)向總行和派駐機(jī)構(gòu)黨委一并報(bào)告，協(xié)助紀(jì)檢監(jiān)察部門開展調(diào)查處置工作。

　　針對(duì)案件暴露的管黨治行薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)一步壓實(shí)“兩個(gè)責(zé)任”。顧國(guó)明、謝明案發(fā)生后，工行黨委和駐工行紀(jì)檢監(jiān)察組分別召開專題會(huì)議，剖析問題根源，研究部署整改措施；開展專題警示教育，各級(jí)黨組織圍繞執(zhí)行民主集中制、信貸等業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)把控、制度建設(shè)、選人用人、監(jiān)督管理五個(gè)方面進(jìn)行自查，領(lǐng)導(dǎo)干部個(gè)人也圍繞“上下級(jí)關(guān)系”“銀企關(guān)系”等五個(gè)關(guān)系開展自查。

　　針對(duì)案件暴露的關(guān)鍵崗位交流輪崗制度執(zhí)行不嚴(yán)等問題，駐工行紀(jì)檢監(jiān)察組推動(dòng)工行黨委修訂《管理人員職務(wù)任期規(guī)定》，進(jìn)一步明確各層級(jí)管理人員，包括總行黨委管理“一把手”和副職干部的任期、最長(zhǎng)任職期限和輪崗交流要求；推動(dòng)工行黨委嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)鍵崗位輪換等制度，目前一級(jí)（直屬）分行班子中交流干部占比超過50%。與此同時(shí)，將執(zhí)行管理人員職務(wù)任期規(guī)定情況作為巡視巡察中選人用人專項(xiàng)檢查的重點(diǎn)內(nèi)容。（本報(bào)記者 韓亞棟 管筱璞）